年轻人都去负债了 但这些问题你们想过没

来源: 融3602016-12-15 10:07:31
  “80后小伙借钱炒股,负债人生逆袭!”

  “经济学家呼吁年轻人你要敢于负债!”

  “媒体鼓吹年轻人为什么穷,因为不敢负债!”

  每次看到有新闻报道想说:每个硬币都有两面性,增加负债、放大杠杆的同时,也需警惕负债风险!

  为什么中国年轻人越来越敢负债?

  “量入为出”是中国老一辈人过日子的准则,“花了再还”则正在成为中国年轻一代的生活态度。在过去,中国人怕欠债,以欠债为耻,“量入为出”是中国老一辈人的思想;现在的年轻人身后背了一身债,但是日子却过成了诗……

  90后小马是最典型的中国年轻一代:他经常使用信用卡,还从网络平台蚂蚁花呗贷款消费,到了要还钱的紧要关头,这位家中的独子也会从父母那里拿点钱。

  小马的母亲说,家里人会用这个开玩笑:“我会说这是借钱,他会说自己当然同意。但至少到现在,他一点也没还过。”

  而小马76岁的奶奶显然也深深体会到了消费观的这种完全颠覆,她一辈子只负债过一次,金额100元。

  中国前几代人节俭的消费观让中国成为全球储蓄率最高的国家。但据报道称,中国18岁到35岁的年轻一代对信贷消费有着前所未有的热情。有数据显示,中国年轻一代身背的债务达到了他们月收入的18.5倍,这不仅远远高于自己的父辈,在亚洲同龄人里也排在最高一档。

  有咨询机构预测称,未来五年内中国消费信贷额还将翻倍,达到530亿元人民币。这其中房贷自然占据着最大比例,不过根据BMIResearch的数据显示,信用卡贷款和其他消费贷款占比已经从2015年的3.6%,上升到如今的15%。

  年轻人都去负债了,暗藏的风险你考虑过吗?

  父母安全后盾,但并不是没有危险

  如今有父母作为财务安全后盾,但这样做并非没有危险后果。认为中国年轻一代没有意识到负债的危险性,也没有为经济下滑做好准备。像小马这样的年轻人,未来将面临相当重的财务负担,因为中国接下来会有寿命不断增长的老年人们,和新进出生的“二孩”们。

  银行也并非没有意识到其中的可能风险,但一家上市银行的信用卡部门工作人员向小编表示,“90后”们的父母基本都还没退休,在财务状况上都比较安全,而且银行是不怕信用卡违约的,因为这恰好是利润点之一。

  观察到,最近关于学生贷款的负面消息很多,为什么针对学生下手?道理很多:1父母的隐性担保;2学生炫耀性消费大;3学生不让办大额信用卡;

  所以盯上这些学生,那可真是一本万利。不想在道德上批评那些做学生贷款的,只是想说,针对学生的这些特点,是不是有些制度需要跟进?

  富人和穷人的负债成本不同

  比如你去银行申请信用卡的时候,有些银行会跟你说为你准备了一份贷款,问你要不要。这个时候如果你的确比较缺现金,选择了要,那你麻烦了,你会发现有些银行的此类贷款利率至少在10%以上。

  还有就是信用卡的分期付款。这也算是一类贷款,银行借给你钱消费,你每期还钱,典型的贷款。但是你有算过分期的成本有多高么?记得之前有人详细计算过,我也算过自己的两张信用卡的分期成本,都在12%以上。

  然而富人去贷款的话,如果有抵押,这么高的利率也会吓一跳。但相对于穷人,富人更有时间和精力去找寻可以使财富增值保值的投资领域。钱借来,是需要还款,而富人能接触多收益更多的投资机会。如投资房地产和信托产品等等,对于富人而言,只要投资收益高于负债成本,而风险自我判断可以承担的,就可以负债进行投资。

  例如贷款利率在7-8点左右,找到收益率10点左右的投资项目,当中就有2-3点的利差。富人的借贷机会更多,风险比穷人更低,借款的利率更低,也更容易达到某些投资的门槛(如信托产品门槛为100万以上)。像一些年轻人或者收入低的家庭,更多的是收入用于生活和消费,尚没有到投资等阶段。所以这也就是想说的:别再忽悠年轻人负债了,因为大家的成本不一样,风险承受能力更不一样!
责任编辑: 于阔 IF112
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