分期还款是很爽 但真实利率让你彻底傻眼!

来源: 融3602017-09-13 09:16:37
  你以为分期还款的年化利率只有7.5%,但实际利率却让你傻眼,还有三种情况利率更加坑人。

  现在很多年轻人注重消费,但由于刚工作没多久开销很大,没什么积蓄,经常都是月光,所以在消费的时候通常选择分期付款的方式,比如买一个苹果手机要6000多元,一下子付清的话压力很大,如果分成12期付款,一个月还500多元还是能付得起的。

  现在分期付款的工具有很多,最开始只有信用卡,然后蚂蚁花呗、蚂蚁借呗、京东白条、唯品花、任性付等互联网类信用工具纷纷面世,带给了消费者很多方便。当然了,这些平台不会无缘无故让你分期付款,消费者是要付出代价的,这里就要牵扯到分期手续费或服务费的问题了。当然,部分平台活动期或是针对新用户有时会提供一次无息分期机会,这种情况除外。

  下面我们来看一下这些信用工具的手续费或服务费分别是多少。

  1、信用卡

  招行信用卡消费分期付款,分3期每期的手续费是0.95%,分6期每期的手续费是0.80%,分10、12、18、24期每期的手续费率均为0.75%。

  2、花呗

  消费者在天猫购物的时候,单笔金额在600元以上可以进行花呗分期,不过期数比信用卡要少很多,3期手续费共2.3%,6期手续费共4.5%,12期手续费共7.5%。这一点和信用卡分期不同,信用卡给出的是每期手续费率,花呗的是每期手续费率总和。

  3、京东白条

  在京东上购物的时候也可以选择京东白条进行分期付款,每期的分期服务费率在0.5%-1.2%之间,比如分3期还款的话每期的手续费率是0.7%。

  每个信用工具根据分期期数手续费率都不相同,总的来看不同工具的手续费差别不大,信用卡的手续费率会更高一些,毕竟信用卡的办理门槛也要高一点。

  不过,上面给出的都是每期的手续费率,看起来似乎并不高,比如花呗分12期手续费率总共是7.5%,但这7.5%并非是真正的年利率。

  有一点大家要清楚,一般来说,分期还款是按照“等额本息”方式进行还款的,把总的手续费计算出来平摊到每个月上,每个月还的本金和利息总额是相同的。随着还款期数的增加,未还本金在逐渐减少,但是利息却仍然按照全额计算,所以实际的年化利率要高很多。

  比如说你买一个6000元的iPhone手机,用花呗分12期还款,表面上看年利率是7.5%,但实际上,你每个月都要还500元的本金,这样你的本金每个月都是减少的,偿还第一个月之后未还本金还剩5500元,第二个月还剩5000元,以此类推,你的月均负债应该这样计算:

  (6000+5500+5000+4500+4000+3500+3000+2500+2000+1500+1000+500)/12=3250元。

  手续费总共是6000*7.5%=450元,实际年化利率是450/3250=13.85%,这可比7.5%的手续费率要高多了。

  这只是我们粗略算出来的年化利率,融360分析师再告诉大家一个有用的分期还款计算工具:

  年利率=(月费率×n×24)/(n+1),其中n代表借款(或分期)几个月

  把上述数据带进去,年利率=(7.5%*24)/(12+1)=13.84%,这个结果和上面粗略算出来的差不多。

  可见,分期还款的利率还是非常高的,很多都在15%左右,现在无论是工资涨幅还是理财收益,大部分人都很难达到这个水平。

  分期还款的年利率很高是吧,但是还有三种情况的利率更加坑人:第一种是你按照最低还款金额(一般是总金额的10%)去还款,剩下未还金额的手续费率很高;第二种是到期日没有如期偿还,会产生逾期费或违约费;第三种是从信用工具直接借钱,比如借呗、信用卡提现。

  打个比方,如果你用京东白条分期付款,到期了只还了最低金额,剩下的部分是按照0.05%的日利率进行收费,折合成年化利率是18.25%;信用卡提现一般也是按照0.05%的日利率收取利息,此外还要额外收取手续费,实际年化利率能达到20%左右;如果到期后你未还款就变成违约了,要按照0.07%的日利率收取违约金,折合成年化利率是25.55%,结果是不是很惊人?

  所以,融360分析师建议大家理性消费,信用工具的免息期可以充分利用,但是尽量不要分期付款,更不要逾期不还,不仅要承担高昂的违约金,更严重的是还会给个人信用抹黑。
责任编辑: 刘紫阳 IT141
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