在线投保免体检,健康告知就能随便填吗?

来源: 菜鸟理财2017-08-30 09:45:45
  最近菜鸟理财健康险做活动,不少小伙伴兴致高昂来找菜保询问产品详情。这不,产品还没多说几句,就有菜友手速极快的下了单,等会儿、等会儿,健康情况还没问呢!

  有人要问了,不是说线上投保免体检么,健康状况不需要太过纠结的吧?

  不纠结才怪!

  01

  免体检≠门槛降低

  线上投保对现在的消费者来说不仅方便快捷,而且产品透明度也比较高,条款、投保须知明晃晃的都挂在网上,销售人员谁也不能对你隐瞒啥。

  最最重要的是,线上投保免体检,对于身体状况不佳,甚至有可能影响到重疾险投保的人群来说,感觉友好度提高了不止一百倍。

  然而这种认知是非常一厢情愿的想法。

  我们来看看健康之享这款重疾险的投保须知是怎么写的:

  从图中不难看到,投保须知中非常明确的列出了不能投保的身体隐患情况。

  这并不单是这个产品的规定,包括弘康的健康一生A附加轻症B、安联臻爱医疗等,都有相同的投保限制。

  除此之外,还有一项没有写进去,但是现实中争议很大、超过80%的概率会被线上拒保的情况,就是甲状腺结节。

  其他诸如轻度脂肪肝、体重超标、血压偏高等情况,还需要提交相关的检查结果进行核保,核保通过才能投保。

  在线免体检看起来门槛是很低,但仅是对于身体较为健康的人群而言,对于身体存在健康隐患的人来说,并不见得就比线下投保来得友好。

  02

  不可抗辩条款也救不了你

  有菜友专门跟菜保问起,这种情况下是不是可以拿出消费者的“尚方宝剑”——不可抗辩条款,遇神杀神遇佛杀佛?

  骚年你还是太天真了啊。

  不可抗辩条款,说的是保险合同满两年后,就成为无可争议的条文,保险公司再不能以投保人在投保时没有如实告知等理由主张保险合同无效。

  看起来很厉害对不对,但在投保人早已违反了最大诚信原则面前是很无力的。

  举个例子,如果某人有甲状腺结节,投保一份重疾险,在投保时主动将情况告知工作人员,但工作人员表示没问题,也没有在保单健康告知中如实记录。

  保单满两年后出险,被保险公司核实出投保前有甲状腺结节但未告知的事实并拒赔,那么不可抗辩条款就派上用场了。

  但若投保时,投保人蓄意隐瞒健康隐患,那不可抗辩条款就爱莫能助了。

  03

  隐瞒实情投保坑的是自己

  那有人就说了,假装不知道自己有健康隐患,也不能确认到底是不是蓄意隐瞒啊?成功承保之后理赔还会难么?

  理论上来说是可以这么操作,毕竟在线投保还是非常考验消费者的诚信度,如果真要作假,保险公司也没什么法子。

  可是如果有动过手术或者其他就诊记录的话,保险公司是可以查到的,现在数据联通,想要核实这些情况并没有想象中那么难。

  就看理赔勘察人员有没有那么认真负责了,要较起劲来,想要顺利理赔,还真的挺难。

  其实理赔难倒是其次,情节严重的,保险公司还可以合理合法的解除保险合同,连保费都不给你退回来。

  最稳妥的做法,还是投保前先跟工作人员咨询说明清楚健康状。虽然体检报告医生都会告诉你正常,但保险方面更多的是考虑到以后的致病风险,衡量标准自然跟医生的答案有差异。

  菜保建议,大家在投保时一定要主动告知已知的身体健康隐患,例行检查也要保存好体检报告,以便日后在线投保需要核保的时候作为提交材料。

  而健康状况不佳的,存在文中提到的情况的菜友们也不要着急惊慌,线上无法投保还可以走线下,保险公司会根据您的实际情况考虑是否加费投保,或者除外投保。

  另外,重疾险投保比较难的朋友还可以看看税优健康险,毕竟是国家政策性的保险,投保门槛比普通商业保险低很多,虽然只能保在职工作的年限,但至少也能应对突如其来的大病风险。
责任编辑: 刘紫阳 IT141
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