理财理成破产 不看不知道一看吓一跳!

来源: 菜鸟理财2017-04-25 10:22:54
  最近,我的一个朋友在一家财富管理公司购买激进型理财产品,因为个人风险评估为保守型,导致买不了。

  这时候,这家公司的理财顾问不慌不忙,让我的这位朋友按照他给的答案,重新做了一遍风险评估问卷,结果立马变成了激进型客户,也就顺理成章购买了这个产品。

  听完朋友的讲述,菜导表示很无语。但也不得不承认,如今大家购买理财产品的时候,风险评估已经成了摆设。

  很多平台都没有这个环节,即使有风险评估问卷,但其实里面的套路大家都很熟悉了,保守型、稳健型、激进型,就像小姑娘一样任人打扮。

  很多人理财理成破产,真的是不看不知道一看吓一跳,因为他们主观的风险偏好跟实际风险承受能力压根就不匹配。

  01

  什么是风险承受能力?

  话说回来,风险评估真的不重要吗?菜导一直认为,任何投资理财要先看风险再想收益,不仅仅是产品的投资风险,也包括自己的风险承受能力。

  但实际上,很多人都是只看收益忽略风险,更别提自己的风险承受能力。

  就像菜导上面这位朋友,虽然通过“作弊”最终买到了这份理财产品,但实际上与他的风险承受能力并不匹配。

  如果将来出现亏损,他承受的损失可能远超自己的预期,但是也只能自吞苦果。

  什么叫风险承受能力?直白点说,就是你投资亏了多少钱之后,能够不影响你正常的生活,超过这个范围,就是风险承受能力不匹配。

  比如,有些人把炒房当投资,背上的房贷比收入还多,一旦降薪或失业,而且房子无法变现,这些投资就变成了负债,直接破产。

  再比如说,一些理财小白投资P2P,为了赚取高收益,除了日常开销,把全部工资都投入长期的年标。

  如果一旦发生风险,这些小白就会血本无归。即使退一步来说,万一有个着急用钱的时候,你该怎么办呢?

  说到底,这些都是妄想一口吃成大胖子,对自己的风险承受能力认识不清醒不到位。一个人连自己都认识不到位,又怎么去市场上寻找适合自己的理财产品呢?

  其实,要想弄清楚自己的风险承受能力,完全不必去填写那些死板的风险评估问卷。

  实际上这些问卷也是从投资人的多个维度去考量的,比起这些问卷干巴巴的答案,我们完全可以自我剖析,对自己的风险承受能力有更直接清醒的认识。

  02

  收入是基础,年龄是资本

  判断风险承受能力,最基础的当然是有钱。对于大部分工薪阶层来说,收入就决定了风险承受能力的基础。

  首先是收入的稳定性,稳定的收入才能有结余去理财,哪怕这个结余每个月是1000块也可以;其次是收入的高低,通常来讲,收入越高风险承受能力就越高。

  但是也要注意,无论收入高低,投资理财金额所占的比例,才是判断风险承受能力的关键。

  年薪百万,加杠杆用近千万去投资,显然超出了自己的风险承受能力;年薪十万,但只用1万去理财,显然远低于自己的风险承受能力。

  菜导建议,除去日常开销、负债和一定的备用现金流以外,其余结余一定要按照理财产品的收益和风险、自身的风险承受能力和收益期望来配置。

  但记住当你的收益期望值跟实际风险承受力冲突的时候,你只能优选考虑实际风险承受能力,要不然你就等着随时破产。

  而年龄是风险承受能力的资本,一般来说年龄越大,风险承受能力越低。

  青年时期开支较小,中年时期开支大负债大,老年时期丧失收入来源还要应对养老医疗等昂贵开支。相对来说,年龄越大,选择理财的方式应当也越稳健保守。

  所以说,年轻就是资本,年轻时候可以根据自己的收入适度选择风险偏高的投资方式,但是也不要因为年轻就过度消耗自己的风险承受能力。

  03

  投资经验是核心

  如果你年轻又勤奋,却没有任何投资理财经验,那么你的风险承受能力就要大大折扣,因为投资理财从来都不是有钱就可以高枕无忧。

  最近,民生银行(600016,股吧)爆出“假理财”的案件,大家也都看到了。这些投资客户都是身家百万千万级别的,而且银行理财的风险够低了吧。结果呢,还不是一样被骗了。

  这么多投资者,只要有1个人上网查查理财产品编号,就会发现这是一款“假理财”,但是却没有人去查过。

  可见,大家在购买银行理财时有多么盲目,买了这么多年银行理财却没有长进一点点理财经验和知识。

  投资理财是慢工出细活,也只有在不断的投资尝试中,才能慢慢明白自己的风险承受能力去到哪里,哪些理财产品更适合自己的投资风格。

  这也是为什么,很多人照搬别人的投资方法,结果却亏得一塌糊涂。说白了,你和别人的投资经验不同、风险承受能力也不同、投资风格是不同的。

  在评估风险承受能力上,投资经验是核心的因素,但却并没有捷径可走。

  如果你还是一个刚起步的理财小白,千万不要以为理财就是拼钱多,更重要的是先去了解投资市场各类产品的风险收益水平。

  这就是我为什么一直强调大家一定要好好学习理财知识的原因,有了一定的知识储备,至少投资的时候不盲目,在自己的风险控制范围内逐步积累经验,今后才能成为真正的理财达人。

  04

  风险偏好不等于风险承受能力

  风险偏好是考量风险承受能力的一个维度,把风险偏好放在最后来说,是因为很多人把风险偏好当作指引自己投资理财的标准。

  简单来说,风险偏好是一个人对风险的主观喜恶程度,跟你有没有钱投资理财其实是两回事。一个月入5000的人,可能会把全部工资拿去炒股;一个年薪百万的人,可能只会购买银行理财。

  简单说,风险偏好只是个人意愿,并不能代替风险承受能力。

  风险承受能力则是你个人客观实力的体现,并不以主观的风险偏好为转移。比如说,月入5000和年薪百万的人同时去炒股,都亏了10万元,你说谁的生活受到的打击是毁灭性的?

  这也是实际投资理财中常常存在的“错位”:把风险偏好当令牌,低风险承受能力的人去购买高风险产品,最后因为亏损走上极端。

  还有不少理财产品销售也深谙此道,上来就问你一年想赚多少钱?谁不想多赚钱呢?那好,你就被认定为风险偏好高,适合高风险理财产品,根本不考虑你实际的风险承受能力。

  所以,千万不要把风险偏好当作风险承受能力,风险偏好也不能决定风险承受能力。

  特别是当你收入微薄的时候,风险偏好高其实没什么用,这时候更应该选择与自身风险承受能力相匹配的理财产品。

  影响个人风险承受能力的因素还包括受教育水平、婚姻情况等等,但是以上几点是评估风险承受能力的关键。

  大家可以对照分析一下自己,现在收入怎么样,处在人生的什么阶段,投资经验有多少,主观风险偏好是不是超出了实际风险承受能力。

  而随着上面这些影响实际风险承受能力的因素的变化,个人风险承受能力也在不断变化,到时你又可以根据你实际的情况变化,对自己的风险实际承受能力进行调整。

  还是那句话:先看风险再想收益,投资的成败首先取决于我们对风险的认知程度。
责任编辑: 李诗若 IF125
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