为什么买保险总是坑娃,你可长点心吧

来源: 菜鸟理财2018-06-07 09:31:59
  家长对于给孩子买保险从来都不吝啬,自以为拿着大叠大叠的保单,只要被保人写着孩子的名字,就能给他全方位的保障。

  然而这份厚重的爱常常经不起时间的考验,在体现父母关爱之前就先把孩子坑了个彻底。

  1

  有父母很积极地给孩子攒教育金,手上保单清一色分红险、万能险、年金险。

  有的产品附加重疾跟意外保障,虽然不划算,但至少保障还是有的。

  有的产品就比较过分了,保费是保额的好几倍,连交20年,满期后退回1.3~1.5倍的保费,保障期内每年享受保单分红。

  看起来没啥?

  举个例子,年缴2万交20年,重疾保额5万,身故保额5万,保障期30年,满期返还1.5倍已交保费。

  那么在这30年里,保费交了40万,可是孩子的重疾跟身故保额各只有5万,满期是把保费退了回来,可是换算起来固定年利约为1.7%,加上分红的话收益上还算可以,适合求稳健收益、风险厌恶型的投资者。

  先不去讨论这笔钱是要怎么给孩子用,只是保额方面真的是低得不忍直视。

  其实这还算好的。考虑到孩子读书问题,不少家长除了教育金还真的没给孩子配其他保险。

  这种情况下,除了可以按合同约定定期领钱之外,只有在孩子身故的时候拿到理赔金,什么重疾、医疗保障都是没有的。

  还有的家长考虑比较长远,小小年纪就给孩子配置了终身寿险。

  老实说你们的心情菜保都懂,但是寿险是以孩子身故/全残为赔付条件的,所以这样的产品对孩子的保障作用有多大可想而知。

  2

  那有家长就要说了,我买的不是这种,都是保障型的,钱少保额高,这肯定不坑娃了吧。

  不如先来回答菜保两个问题吧:

  1、自己的保险买了没?

  2、有没有给孩子买门急诊、住院医疗险?

  第一个回答是没买的,先回去把资格的保险买了。这要是有个好歹,谁给孩子交保费?孩子保障再多,保费都没交完的话,那也是不顶用的。

  说到这个,一定有机智的家长给孩子的保单里加了投保人豁免,这样万一投保人发生了啥,就可以免交后续没交完的保费,但保障依然有效。

  可即使如此,家里经济负担压下来,孩子也不能好好成长嘛,来,听话,把自个保险给买了。

  第二个问题回答已买的,就要小心了。

  在健康类保险的健康告知里,时不时会出现一条关于过往商业保险理赔情况的告知,普通的感冒发烧用小额门诊报销这倒没啥,要是理赔的病症是脑膜炎、肺部感染、中耳炎等,很可能会被限制投保。

  担心这种情况的话,家长们可以适当选择这部分风险自留,也就是自己掏钱加医保报销,那在遇到这项告知的时候,可以申请核保。

  有耐心的家长可以多花一点时间挑选产品,选择给孩子投保健康告知中没有理赔记录限制的产品。

  3

  我跟大家说过很多次,配置保险的时候要明确保障对象,根据其所承担的家庭责任、对应的风险进行保障选择。

  给孩子买保险也是一样。

  而且因为其年纪小,家庭责任轻,在保障上需要考量的因素并不如大人这般复杂,基本可以按照这样的原则进行配置:先社保,后商保→先保障,后理财→重保生,轻保死。

  在给孩子配置商业保险前,最好先把社保配好。

  这里说的社保,包括城镇居民医保、社区少儿医保、政府福利性质的大病医疗补助等社会福利性质的保障。

  除了报销日常治疗花费,在孩子因健康隐患无法投保健康类保险的时候,它就是最基础的保障。更何况,有社保的孩子投保医疗险的时候,保费比没社保的低,报销比例也比没社保的孩子高。

  将孩子的社保买好,再往上增加其他保障。

  商业保险的配置从实用度出发,可以采用这样的配置顺序:医疗→意外→重疾。

  当家长的菜友一定深有感触。孩子年幼,生病虽然好得快,可一年到头往医院跑的次数也不少,所以医疗应当最先保上。同时加上意外险,那么最基础的保障就算完成了。

  这之后,再把重疾补上。

  把重疾放在最后面并不是说它不重要,只是从实用角度来说会把最常用的先给配上。

  保险虽好,可挑选不好那铁定坑娃没商量,老老实实把重点记住了,投保不坑娃,从我做起。
责任编辑: 冯洁 IF161
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